懂保险，是保险公司给你打工；不懂保险，是你给医院打工。——坤鹏论保提到医疗保险，许多人并不生疏，但要说有多相识，倒也未必。

虽然医疗险不能让我们因病致富，但可以保证不会让我们因病返贫，而且支付的成本很低。所以鹏哥一直认为，医疗险是我们每小我私家最应该设置的保险产物，没有之一。最近重疾险市场没什么新产物可先容，我们正好借这个时机，重点来相识一下医疗险。

鹏哥的心愿是：让大多数人、至少是大多数60岁以前的人，都有一份医疗险。这样我们就不会再看到那些为了凑医药费卖屋子、卖地，甚至放弃治疗的现象了。

本文重点内容：医疗险怎么分类？医疗险都理赔什么？医疗险怎么理赔？一、医疗险怎么分类？医疗保险可分为基础医疗保险和商业医疗保险。1. 基础医疗险医疗险是最古老的险种之一，起源于欧洲，可以追溯到十四、十五世纪。

其时，工业化的生长让大量农民和手工业者成为工业雇佣工人，但由于事情情况相当恶劣，疾病和工伤事故频发。为相识决工人的生、老、病、死、伤等问题，他们自发地建立了种种“共济会”、“友谊会”等团体，配合筹集资金，以便工友在患病的时候可以相互资助。这就是最早期的医疗保险。

到了19世纪末，医疗险已能笼罩到欧洲一半以上的人口。这些自愿性的相助团体对医疗险的生长资助很是大，正是因为它们的存在，政府才逐渐认识到医疗险的重要性。最终生长为由政府负担主要责任的社会医疗保险。社会医疗险需要具有普世性，作为政府福利，要照顾到社会上绝大多数人群，这也就决议了其作为“基础”医疗的性质。

因为普及率高、笼罩人群广，基础医疗险也被称为医保。实际上，基础医疗保险是指社会医疗保险，是由政府推动，希望可以笼罩全民的基本医疗保险制度。社会医疗保险属于强制保险，目的不是为了挣钱，而是为了让黎民都能有基础的医疗保障。

海内现在将医保集成到社保中，是社保必不行少的一类保险。只要上过社保，我们手里都市有一张社保卡。社保卡的功效许多，一些地域的退休金都是直接打到社保卡上的。

而社保卡另有一个不行忽视的功效是看病付款使用，这就是它的医保功效。现在许多地域已经能做到社保不需要贴票报销，在付款的时候应该由医保负担的那部门，会直接从社保卡中划扣，我们只需要支付小我私家需要负担的用度即可。1883年，德国政府颁布了《疾病保险法》，标志着世界上第一个强制性医疗保险制度的降生。

1988年，我国《关于建设城镇职工基本医疗保险制度的决议》颁布，正式拉开了海内基本医疗保险制度的序幕。既然是保险，就需要交保费的，医保也不破例。现在海内是通过要求企业必须为雇员缴纳医保的方式到达强制保险的目的。保费接纳的是小我私家少缴、企业多缴的方式。

凭据每小我私家人为收入总额，用人单元每月缴纳人为总额的6%，小我私家缴纳本人人为总额的2%。医保是政府提供应全民的福利，所以医保的特点很鲜明：（1）可带病投保接触过保险的都知道，商业保险产物不会让你带病投保的。纵然让带，也不会是确诊了还让你投保。因为它在无形中增加了保险公司的风险。

所以，才会有康健见告、智能核保、人工核保、体检、等候期、拒保等。医保则差别，不管你的身体是否康健、也不管你多大年龄，都可以免体检投保。什么等候期、康健见告，一概没有。

也不管你现在是结实如牛还是久病不起，哪怕是癌症晚期了，只要交钱就给保。充实体现了医保作为社会基础保障的功效。（2）可一连投保如果一款产物广受市场接待，但保险公司却赚不到钱，那么它也存在不了多久。

正是这样的原因，让可一连几年续保成了商业医疗保险的重大卖点之一。不外，如果你的身体泛起问题，再想续保商业医疗险就难上加难了。医保则差别，你可以随时续、任意续。

只要在中断不凌驾三个月的情况下，这个月续保下个月就能使用医保。至于身体康健情况，医保完全无视，它存在的目的就是为了资助你，而不是为了从你身上挣钱。

所以任何情况下，续保都毫无压力。（3）可保终身商业医疗险虽然也有可以保终身的，可是，不仅一直要每年缴纳保费，而且随着年事增长，保费会越来越贵，上万，甚至几万都是有可能的。最后的效果是，虽然保险可以保终身，但投保人会因为保费而自己主动选择弃保。医保就不是一样了，它是真的保终身。

只要女性交满25年、男性交满30年，退休后不需要继续缴纳保费，保险仍然有效。活到老、保到老。

不外，医保也有欠好的地方。可能许多人都不知道，医保每年的报销上限并不高。以北京为例，门诊每年最高限额2万，住院报销基础金额为10万，再加上住院大额津贴的20万，最高限额为30万，凌驾部门医保就不管了。

固然这个限额是以自然年为单元的，到了新年的1月1日，上一年度的额度就都清零，重新盘算。差别地域限额会有所差别，因此，最好还是相识清楚自己所在都会的医保限额。

医保另一个欠好的地方在于，不是所有用度都报销，只有在医保目录内的药品才气报销。2009年8月18日，卫生部团结其他八个部门，公布了《关于建设国家基本药物制度的实施意见》，正式启动国家基本药物制度建设事情。2019年8月20日，、人力资源社会保障部印发《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》。

重新调整了基本药物目录中的药品，新的基本药物目录在2020年1月1日开始执行。2. 商业医疗险由商业保险公司推出的医疗险，都是商业医疗险。

商业医疗险最典型的特点是：以赢利为目的。商业医疗险可以分成三种：（1）百万医疗险百万医疗险其实是我们约定俗成的一种叫法，因其保额通常都市凌驾100万而得名。

现在市场上的百万医疗险，保额通常可以到达200万、300万，如果确诊重大疾病，保额还会翻倍。正因为社会医疗险是基础医疗，在许多时候并不能满足对一些人的保障。于是商业医疗险便有了用武之地。百万医疗险的特点也很是鲜明：保额高。

不仅保额以百万计，好比：200万、300万，而且，如果是重大疾病，保额还可以翻倍，这使得人们通过它解决治疗费完全不成问题。不外百万医疗险也有一个欠好的地方：免赔额高。通常百万医疗险的免赔额都在1万元左右，我们就以1万元免赔额为例。

如果住院治疗的用度扣除社保报销以后，花费低于1万元，百万医疗险是不给理赔的。只有这部门用度凌驾1万元免赔额，才会给理赔。（2）小额医疗险正因为百万医疗险有1万元免赔额，为了笼罩市场，保险公司又推出了小额医疗险。

小额医疗险同样是报销住院用度，保额通常在1万~2万，0免赔或100元免赔额。它们主要就是用于笼罩百万医疗险免赔额这部门的保障。如果你连百万医疗险1万元左右免赔额也不想自己花钱，可以在设置百万医疗险的同时，再给自己设置一份小额医疗险。

这样基本上所有医疗用度就都不需要自己花钱了。不外小额医疗险也分为限医保目录内和不限医保目录两种。

鹏哥建议还是要选择不限医保目录，虽然保费贵一丢丢儿，但保障规模更广。（3）意外医疗险意外医疗险通常不是一份独立的保险产物，而是作为意外险的附加险存在。

意外医疗险只理赔因意外伤害导致的医疗费。如果购置意外险，鹏哥很是建议选择意外医疗保障好的意外险。

二、医疗险都理赔什么？熟悉保险的都知道，人身保险分为四类：医疗险、重疾险、意外险、寿险。医疗险作为人身险的一种，用于理赔疾病治疗的用度。但差别的医疗险，理赔规模也不尽相同。

1. 基础医疗险基础医疗保险只理赔医保目录内的药品，这一点大家要明确。如果药品没有在医保目录内，基础医疗保险是不予理赔的。而且在绝大多数都会里，现在基础医疗险仍然是只理赔因住院发生的治疗费。门诊、急诊治疗费、药品费仍然不在基础医疗险理赔规模内。

只有北京、上海等少数几个大都会才会将门诊、急诊治疗费纳入基础医疗险保障规模内。不外现在许多都会基础医疗险也在更新，高血压等慢性病的医药费也逐渐开始纳入保障规模。

固然什么时候能像北京这样，将门诊、急诊相关用度都纳入保障规模，还要看各地财政情况而定。2. 百万医疗险百万医疗险理赔规模就广泛许多了。

以逾越保2020尺度版为例，来看看百万医疗险的理赔规模：住院医疗费：在保险期间，岂论因意外伤害还是疾病，确实有须要住院治疗的，在二级或二级以上医院普通部举行治疗的、合理且必须的用度。住院医疗费包罗：床位费、膳食费、照顾护士费、重疾监护室费、诊疗费、医生费、检查检查磨练费、治疗费、陪床费、药品费、手术费、体外膜肺氧合（ECMO）费、救护车使用费。特殊门诊医疗费：门诊肾透析费、门诊癌症治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费；门诊手术医疗费：保险期内，门诊手术治疗特定疾病以外的疾病发生的相关用度；住院前后门急诊医疗费：在住院前7日和出院后30日内，因治疗与住院相同疾病而接受门急诊治疗相关用度。

逾越保2020报销规模不限医保目录，只要正确使用，上面提到的这些治疗用度，扣除免赔额以后都市给付报销。其他主流百万医疗险的理赔规模也与此相近。

只有个体百万医疗险理赔会限制在医保目录内。在选择百万医疗险时，鹏哥建议大家不要选理赔规模限医保目录内的。

限医保规模内不限医保规模内一字之差，天壤之别。3. 小额医疗险适才提到过，小额医疗险主要是对百万医疗险免赔额部门的一个增补。现在市场上小额医疗险分成两种类似：纯医疗险：保障规模只有医疗险，包罗因意外伤害或疾病导致的住院都可以理赔。

这里一定要注意，是住院才气获得理赔；不住院是得不到理赔的；意外险附加疾病医疗险：通过意外险附加意外医疗险和疾病住院医疗险的形式到达小额医疗险的目的，但实际上是一款意外险。这类小额医疗险，往往意外医疗部门不需要住院也能获得理赔，而疾病医疗部门，同样需要住院才气获得理赔。

小额医疗险我们应该关注以下几方面：免赔额是几多；以有社保的身份就诊并结算的，保险公司怎么报销；未以社保身份就诊并结算的，保险公司怎么报销；自费药（社保目录以外的药），保险公司怎么报销。鹏哥一直认为，小额医疗险不是必备保险产物。属于有更好，没有也行的那种。

除非你没有基础医疗保险，那小额医疗保险倒是很有须要购置一份。鹏哥对百万医疗险的态度是：每小我私家必须要有一份。4. 意外医疗险意外医疗险用于理赔因意外伤害导致的医疗费，通常情况下都是0免赔。

纵然有免赔额，也会比力低，好比100元。意外医疗险与其他医疗险差别的是：不要求必须住院。只要是因意外伤害导致的就可以。

好比被狗咬了，需要相应的治疗，也在意外医疗险的理赔规模内。至于是不是住院治疗的，保险公司并不体贴。三、医疗险怎么理赔？医疗险是报销型保险，不管是基础医疗还是商业医疗，都是如此。

报销型保险就意味着，这个钱是必须已经花费出去的。证明是已花费的最好措施就是：提供发票和相应诊断证明。

所以医疗险通常都是被保险人先垫付医疗费，拿到诊断证明、发票后，向保险报销。不外，为了提高效率、提高体验，现在许多都会基础医疗保险已经可以做到时报时销。在交费的时候，我们只需要交小我私家需要负担的那部门用度即可，医保报销的用度，可以直接从社保卡上划扣。

淘汰了先垫付用度，再后期报销的贫苦。商业医疗险为了提高用户体验，有些医疗险产物也提供医疗费垫付服务。被保险人向保险公司申请，保险公司经由审核后，会取代被保险人向医院支付用度。

待被保险人出院后，由保险公司和医院之间结算用度，不需要被保险人垫付用度后报销，同样淘汰了后期报销的贫苦。更重要的是，如果花费庞大，也淘汰了被保险人垫付医疗费的压力。

所以如果你有商业医疗险，涉及到出险理赔，最好先向保险公司客服咨询一下自己买的产物是否也有该项服务。针对小额报销，现在许多保险公司都提供在线申请理赔。

通过官方民众号、APP都可以完成。只要根据保险公司要求上传发票、诊断证明等质料后，保险公司快速审核，基本上3000元以内的理赔，一周内都可以到账。

究竟医疗险理赔是保险公司理赔最多的案件，只要不涉及骗保，而且确实在保险公司理赔规模内，保险公司理赔的速度都很快。坤鹏论保，10年保险及投资履历，懂保险、懂投资！。

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